적금 이자 계산기 2026｜월 납입액·세후 이자·만기 수령액 자동 계산

적금에 가입할 때 월 납입액과 연이율만 보고 만기 수령액을 예상하면 실제 금액과 차이가 날 수 있습니다. 정기적금은 매달 돈을 나누어 넣기 때문에 첫 번째 납입금과 마지막 납입금에 이자가 붙는 기간이 서로 다르기 때문입니다.

아래 적금 이자 계산기 2026에 월 납입액, 연이율, 가입기간과 과세유형을 입력하면 총 납입원금, 예상 세전이자, 세금, 세후이자와 만기 수령액을 한 번에 계산할 수 있습니다.

핵심 요약

• 정기적금은 매월 납입한 금액별 실제 예치기간을 나누어 이자를 계산해야 합니다.
• 일반적인 이자소득 원천징수 소득세율은 14%이며, 일반과세 금융상품은 지방소득세를 포함해 통상 15.4%로 계산합니다.
• 계산기는 월납·단리 방식의 예상값이며 실제 금융회사의 일수 계산, 납입일, 우대금리, 원 단위 처리에 따라 달라질 수 있습니다.

기준일: 2026년 7월 26일

적금 이자 계산기 2026

월 납입액

연이율 (%)

가입기간 (개월)

과세유형 일반과세 15.4% 세금우대 예시 9.5% 비과세 0% 직접 입력

직접 입력 세율 (%)

총 납입원금 0원

예상 세전이자 0원

예상 세금 0원

예상 세후이자 0원

예상 만기 수령액 0원

계산기 이용 전 확인

위 계산은 매월 동일 금액을 납입하는 정기적금을 단순 단리 방식으로 예상한 값입니다. 실제 적금은 납입일, 만기일, 실제 경과일수, 선납·지연납입, 우대금리 충족 여부, 중도해지, 세금 계산 및 원 단위 절사 방식에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.

적금 이자는 왜 예금보다 계산이 복잡할까?

예금은 목돈을 한 번에 맡기는 상품이 많아 전체 원금이 같은 기간 동안 운용됩니다. 반면 적금은 매달 돈을 나누어 납입하므로 각 회차의 돈이 실제로 예치되는 기간이 다릅니다.

12개월 적금을 예로 들면 첫 달에 넣은 돈은 만기까지 약 12개월 동안 이자가 붙지만 마지막 달 납입금은 약 1개월 정도만 이자가 붙는 구조로 이해할 수 있습니다.

그래서 월 납입액 × 12개월 전체에 연이율을 그대로 곱하면 실제보다 이자를 크게 예상하게 됩니다.

정기적금 이자 계산 공식

매월 같은 금액을 납입하는 12개월 단리 적금을 단순화하면 각 납입금의 이자 적용기간은 12개월, 11개월, 10개월 … 1개월 순으로 줄어듭니다.

항목	계산 방법
총 납입원금	월 납입액 × 가입개월 수
세전 이자	각 회차 납입액 × 연이율 × 실제 예치기간을 합산
예상 세금	세전 이자 × 적용 세율
세후 이자	세전 이자 − 예상 세금
만기 수령액	총 납입원금 + 세후 이자

월 50만원·연 3.5%·12개월 적금 예시

매달 50만원씩 12개월 동안 납입하면 총 원금은 600만원입니다. 단순 단리 방식으로 연 3.5%를 적용하면 세전 이자는 약 11만3,750원으로 예상됩니다.

일반과세 15.4%를 단순 적용하면 세금은 약 1만7,500원 수준이고 세후 이자는 약 9만6천원 수준이 됩니다.

실제 은행 지급액은 납입일과 일수 계산, 원 단위 절사 방식에 따라 달라질 수 있습니다.

적금 이자소득세는 어떻게 계산할까?

일반적인 이자소득의 소득세 원천징수세율은 14%입니다. 금융상품에서 흔히 말하는 일반과세 15.4%는 여기에 지방소득세를 더한 통상적인 계산값입니다.

다만 비과세 또는 과세특례 상품은 자격요건과 한도가 따로 있을 수 있습니다. 계산기에서 비과세를 선택했다고 해서 실제 가입상품이 자동으로 비과세가 되는 것은 아닙니다.

적금과 예금의 차이

구분	적금	예금
납입 방식	매월 또는 정해진 주기로 나누어 납입	목돈을 한 번에 예치
주요 목적	목돈 만들기	보유자금 운용
이자 계산	납입 회차마다 예치기간이 다름	전체 원금의 예치기간이 비교적 동일
계산 시 핵심	월 납입액·기간·금리	예치금액·기간·금리

적금 가입 전 꼭 확인할 5가지

• 기본금리와 최고금리: 광고의 최고금리는 우대조건을 모두 충족해야 받을 수 있는 경우가 있습니다.
• 우대조건: 급여이체, 카드 사용, 자동이체, 첫 거래, 마케팅 동의 등 조건을 확인합니다.
• 중도해지이율: 만기 전에 해지하면 약정금리보다 낮은 금리가 적용될 수 있습니다.
• 납입한도: 월 최대 납입금액과 추가 납입 가능 여부를 확인합니다.
• 과세유형: 일반과세인지 비과세·과세특례 적용이 가능한 상품인지 확인합니다.

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금리가 높으면 무조건 좋은 적금일까?

최고금리만으로 상품을 고르면 실제 수령이자와 차이가 생길 수 있습니다. 우대금리를 받기 위한 조건을 충족하기 어렵거나 월 납입한도가 낮다면 체감 수익이 예상보다 작을 수 있습니다.

따라서 기본금리, 실제 받을 수 있는 우대금리, 월 납입한도, 중도해지 조건을 함께 비교하고 계산기에는 본인이 실제 적용받을 가능성이 높은 금리를 입력하는 것이 좋습니다.

자주 묻는 질문

적금 금리가 연 4%면 1년 동안 낸 돈 전체에 4%가 붙나요?

아닙니다. 각 월 납입금마다 실제 예치기간이 다르므로 모든 납입금이 12개월 동안 이자를 받는 것은 아닙니다.

일반과세는 왜 15.4%로 계산하나요?

일반적인 이자소득 소득세 원천징수세율 14%에 지방소득세를 더해 통상 15.4%로 계산합니다. 실제 상품의 과세유형은 금융회사 상품설명서를 확인해야 합니다.

자유적금도 이 계산기를 사용할 수 있나요?

매월 동일한 금액을 납입한다면 대략적인 비교에는 활용할 수 있습니다. 납입금액이 매달 달라지는 자유적금은 각 회차별 납입액과 예치기간을 따로 계산해야 하므로 실제 결과와 차이가 커질 수 있습니다.

중도해지하면 계산기 금액을 받을 수 있나요?

그렇지 않을 수 있습니다. 중도해지 시 별도의 중도해지이율이 적용되는 상품이 많으므로 약관을 확인해야 합니다.

2026년 기준 최종 확인 안내

정보 기준일: 2026년 7월 26일

적금 금리, 우대조건, 세제혜택, 중도해지이율과 실제 만기 수령액은 금융회사 및 상품별로 다릅니다.

가입 전 반드시 해당 금융회사의 최신 상품설명서, 약관, 적용금리와 과세유형을 최종 확인하시기 바랍니다.

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